互聯網保險的變革——虛拟财産保險市場(chǎng)展望

日期：2014-03-10          來(lái)源：電(diàn)子商務部

　　近年來(lái)，随着網絡互聯網的迅速發展，網絡虛拟财産概念應運而生(shēng)。中國網民平均每人(rén)擁有(yǒu)多(duō)個(gè)互聯網賬号，如網遊賬号、qq賬号、支付寶賬号、京東賬号等，這些(xiē)虛拟賬号都成為(wèi)網民自有(yǒu)财産重要的組成部分。随着保險行(xíng)業互聯網創新的不斷深入，研發針對網民虛拟财産的保險産品已經成為(wèi)保險行(xíng)業新的業務領域，其中網絡遊戲虛拟财産保險最具有(yǒu)代表性。
　　目前，玩家(jiā)在網絡遊戲中的遊戲賬号、遊戲币及遊戲裝備等網絡虛拟财産，成為(wèi)網絡市場(chǎng)上(shàng)的重要交易對象。據悉，目前國內(nèi)整個(gè)網絡遊戲交易市場(chǎng)的日均虛拟财産交易金額超出5000萬元。統計(jì)顯示，60%以上(shàng)的網絡遊戲玩家(jiā)對網絡虛拟财産的安全性心存憂慮，相當一部分的網絡遊戲玩家(jiā)有(yǒu)過網絡虛拟财産丢失的經曆。

虛拟财産的含義

　　根據《中華人(rén)民共和(hé)國虛拟财産保護法（草案）》，虛拟财産，又稱“網财”，是指網民、網絡遊戲玩家(jiā)在網絡遊戲中的賬号（ID）及積累的“貨币”、“裝備”、“寵物”等“财産”。 “虛拟”不是指這種财産的價值是虛幻的，更不是指此種财産的法律性質是虛幻的，而是為(wèi)了與傳統的财産形态形成适當的區(qū)分，表明(míng)虛拟财産因網絡虛拟空(kōng)間(jiān)而存在。虛拟财産價值的評估，要由獨立于服務商與用戶自發市場(chǎng)之外的專業機構來(lái)進行(xíng)。

虛拟财産包括兩點：

　　一、長時(shí)間(jiān)虛拟生(shēng)活中形成的人(rén)物形象， 這是不能轉換到現實生(shēng)活中的虛拟财産；措施的 賠償責任。
　　二、是狹義的數(shù)字化、非物化的财産形式，它包括網絡遊戲、電(diàn)子郵件、網絡尋呼等一系列信息類産品。但(dàn)由于目前網絡遊戲的盛行(xíng)，虛拟财産在很(hěn)大(dà)程度上(shàng)就是指網絡遊戲空(kōng)間(jiān)存在的财物，包括遊戲賬号的等級，遊戲貨币、遊戲人(rén)物擁有(yǒu)的各種裝備等等，這些(xiē)虛拟财産在一定條件下可(kě)以轉換成現實中的财産。它是一種新型的财産類型，由于具有(yǒu)虛拟的特性，使得(de)現行(xíng)的法律難以調整。
　　一般意義的虛拟财産或廣義的虛拟财産是指在網絡環境下，模拟現實事物，以數(shù)字化形式存在的、既相對獨立又具獨占性的信息資源。近年來(lái)，網絡遊戲用戶數(shù)量不斷增加，玩家(jiā)網遊賬号或者網遊裝備遭遇意外丢失、盜竊等案例屢見不鮮，而相關法律法規尚處完善階段，玩家(jiā)因虛拟财産損失引發的糾紛不斷上(shàng)升，虛拟财産保險的出現，已經到了刻不容緩的地步。

虛拟财産保險：廣闊的市場(chǎng)前景與巨大(dà)的承保風險并行(xíng)

　　中國互聯網信息中心的最新統計(jì)顯示，截至2012年12月底，我國網民規模達5.64億，全年共計(jì)新增網民5090萬人(rén)。互聯網普及率為(wèi)42.1%。其中客戶端網絡遊戲用戶數(shù)達到1.4億人(rén)，網頁遊戲用戶數(shù)達到2.71億人(rén)。
　　在虛拟财産保險出現之前，對于玩家(jiā)在遊戲中的損失，存在兩種解決方案：一是網遊公司給予賠償;二是通(tōng)過法律手段進行(xíng)裁決。但(dàn)這兩種解決方案都存在或多(duō)或少(shǎo)的弊端。一方面，玩家(jiā)與遊戲運營商對于賠償标準存在争議，即使是非經濟補償，由于裝備不是憑空(kōng)産生(shēng)的，它需要相當的積累，商家(jiā)在賠償時(shí)，不得(de)不拿(ná)其它玩家(jiā)的裝備進行(xíng)所謂的“歸還(hái)”，有(yǒu)點拆東補西的味道(dào)。另一方面，通(tōng)過法律手段解決還(hái)有(yǒu)一個(gè)困難，正如金山(shān)軟件股份公司總裁助理(lǐ)張志(zhì)宏所說，在目前階段，玩家(jiā)在取證上(shàng)存在一些(xiē)困難，因為(wèi)很(hěn)多(duō)遊戲很(hěn)難去判别這個(gè)物品是不是玩家(jiā)自己直接取得(de)的。
　　面對4億人(rén)的龐大(dà)潛在客戶。面對如此巨大(dà)的市場(chǎng)前景，各家(jiā)保險公司很(hěn)早就開(kāi)始着手虛拟财産保險的研發工作(zuò)，但(dàn)直到現在，仍然鮮有(yǒu)保險公司涉足這一領域。其中最主要的原因在于，虛拟财産具有(yǒu)很(hěn)大(dà)的不可(kě)控性，承保虛拟财産保險，險企将面臨巨大(dà)的風險。
　　首先，保險是以損失補償為(wèi)原則的金融産品，在确定産品時(shí)需要對标的物進行(xíng)明(míng)确的價值評估。而虛拟财産在價值評估上(shàng)與實體(tǐ)财産有(yǒu)着本質的不同。虛拟财産對于運營商來(lái)說，隻是一段代碼。一個(gè)遊戲運營商的工程師(shī)在幾分鍾之內(nèi)就能夠創造出一件神級裝備。而對于玩家(jiā)來(lái)說，一件高(gāo)級裝備或者高(gāo)級别的遊戲賬号也許要幾個(gè)月甚至一年的時(shí)間(jiān)，花(huā)費大(dà)量的人(rén)力物力，具有(yǒu)相當高(gāo)的價值。這樣，險企在進行(xíng)價值評估時(shí)，就必須借助權威的第三方機構，而中國目前正缺少(shǎo)這樣的專業評估機構，而且評估成本非常巨大(dà)。
　　其次，虛拟财産是保存在網絡中的财産，而網絡的安全性遠不及現實生(shēng)活，遊戲賬号、裝備被盜的案件頻發。據最新的調查報告顯示，有(yǒu)63.41%的網民在遊戲過程中有(yǒu)虛拟财産被盜的慘痛經曆，同時(shí)，表示“曾采用不正當手段奪取他人(rén)的虛拟财産”的被調查人(rén)數(shù)占到了11.71%。厄運會(huì)不時(shí)"光顧"這些(xiē)網絡上(shàng)虛拟物品以及專門(mén)進行(xíng)虛拟物品交易的生(shēng)意人(rén)，一些(xiē)精良的裝備會(huì)無緣無故地被洗劫一空(kōng)。甚至随着互聯網的迅速發展，“網絡盜竊”不僅發案越來(lái)越頻繁，盜竊行(xíng)為(wèi)也日趨職業化、産業化。制(zhì)造計(jì)算(suàn)機病毒、傳播計(jì)算(suàn)機病毒、盜取網絡賬号、網上(shàng)銷贓，這四個(gè)環節已經構成了社會(huì)公認的盜号産業鏈。高(gāo)發的理(lǐ)賠案件會(huì)讓險企的理(lǐ)賠成本直線上(shàng)升。
　　再次，承保虛拟财産保險将面臨巨大(dà)的道(dào)德風險。玩家(jiā)在虛拟世界中有(yǒu)條件制(zhì)造裝備、賬号被盜的假象而要求保險人(rén)進行(xíng)理(lǐ)賠。保險公司考察網遊公司和(hé)玩家(jiā)履行(xíng)最大(dà)誠信原則的難度均很(hěn)大(dà)。特别在虛拟财産損失險中，若無網遊公司的協助，保險公司将很(hěn)難控制(zhì)玩家(jiā)投保此險種的道(dào)德風險，這樣就為(wèi)此險種的核保和(hé)理(lǐ)賠增加了很(hěn)大(dà)的難度。
　　基于以上(shàng)原因，保險公司在面對虛拟世界巨大(dà)的市場(chǎng)空(kōng)間(jiān)時(shí)，往往會(huì)抱着謹慎的态度。若綜合以上(shàng)風險，虛拟财産保險的費率往往會(huì)非常的高(gāo)，而這樣的費率又不被玩家(jiā)接受，這樣就造成了虛拟财産保險難産的尴尬局面。

險企不斷探索創新，虛拟财産保險的道(dào)路越發明(míng)朗

　　盡管虛拟财産保險具有(yǒu)很(hěn)大(dà)的風險，但(dàn)由于網絡世界——尤其是網遊行(xíng)業——潛藏的巨大(dà)商機，保險公司仍然在不斷的進行(xíng)着嘗試與創新。目前中國人(rén)民保險公司和(hé)剛剛成立的衆安在線保險公司均做(zuò)出了大(dà)膽的嘗試。
　　5173遊戲交易平台與中國人(rén)民保險公司聯合推出“交易安全險”，客戶在5173平台上(shàng)購買的遊戲裝備、賬号、遊戲币因賣家(jiā)找回、官方收回或因交易行(xíng)為(wèi)導緻賬号被封時(shí)，保險公司将賠償買家(jiā)在交易過程中的花(huā)費。這個(gè)産品依托專業、安全的交易平台，降低(dī)了承保風險，對于虛拟财産保險的發展是一次很(hěn)好的嘗試。
　　衆安在線保險公司剛剛成立，便聯合淘寶網推出“衆樂寶-保證金計(jì)劃”，一旦淘寶賣家(jiā)購買“衆樂寶”，自行(xíng)選擇保險額度并支付3%的保險費後，就無需繳納消費者保障基金，即可(kě)獲得(de)消費者保障服務資格、消保示，并獲得(de)最高(gāo)可(kě)達20萬元保障額度。此款保險有(yǒu)助于提高(gāo)資金實力并不雄厚的中小(xiǎo)賣家(jiā)的資金周轉率，幫助賣家(jiā)釋放出一筆流動資金，更有(yǒu)利于賣家(jiā)更好地備貨上(shàng)新，店(diàn)鋪經營，提高(gāo)資金使用效率。
　　從人(rén)保與衆安在線推出的兩款産品可(kě)以看出，虛拟财産保險所面臨的巨大(dà)風險并不是一道(dào)無解的題，隻要敢于探索，勇于創新，就能夠找到一條明(míng)朗的承保道(dào)路。作(zuò)為(wèi)極具創新性的互聯網保險電(diàn)子商務平台，保衆網研發團隊一直在關注虛拟财産保險領域，并取得(de)了良好的進展，目前已與第三方平台建立合作(zuò)，正在進行(xíng)産品的調研與開(kāi)發。
　　同時(shí)，《中華人(rén)民共和(hé)國虛拟财産保護法（草案）》的提出，也為(wèi)虛拟财産保險的定價、取證、理(lǐ)賠等程序提供了法律依據，如：
　　第十條 虛拟财産的認定和(hé)評估體(tǐ)系由信息主管部門(mén)、遊戲開(kāi)發商、遊戲高(gāo)手等共同協商制(zhì)定。
　　第十一條 虛拟财産價值的評估，要由獨立于服務商與用戶自發市場(chǎng)之外的專業機構來(lái)進行(xíng)。
　　第二十六條 在網絡遊戲中竊取他人(rén)的虛拟财物被視(shì)為(wèi)犯罪，應判處200---3000元不等，情節嚴重者，要接受相應的刑事處罰。
　　以網絡遊戲為(wèi)代表的中國互聯網事業日新月異，虛拟世界的市場(chǎng)空(kōng)間(jiān)不斷擴大(dà)。虛拟财産保險的推出，需要各方的努力，才能發展的更好，才能讓遊戲運營者、玩家(jiā)等真正感受到保險的力量。不久的将來(lái)，若《中國華人(rén)民共和(hé)國虛拟财産保護法（草案）》能夠正式實施，虛拟财産保險的研發必将達到前所未有(yǒu)的高(gāo)潮。