MII船(chuán)舶抵押權人(rén)利益保險——金融機構在船(chuán)舶融資領域的風險保障手段
日期：2014-10-15 來(lái)源：航運風險事業部
運業和(hé)金融業密切的合作(zuò)關系。幾乎沒有(yǒu)航運企業完全利用自有(yǒu)資金造船(chuán)或購買船(chuán)舶，各種融資方式是必須的。其中船(chuán)舶抵押擔保是目前船(chuán)東最重要的融資手段。随着船(chuán)舶技(jì)術(shù)的發展，船(chuán)舶現代化、大(dà)型化程度提高(gāo)，船(chuán)價不斷攀升，對融資資金需求量加大(dà)。同時(shí)，船(chuán)東的法律意識和(hé)能力也與日俱增，為(wèi)了規避風險，單船(chuán)公司已經成為(wèi)國際航運業規避風險的常規手段。航運業本身的高(gāo)風險性、航運市場(chǎng)大(dà)波動性造成的運價、船(chuán)價波動導緻接受抵押的金融機構承擔的金融風險日趨受到重視(shì)。因此，維護我國金融市場(chǎng)對航運業的信心，幫助金融機構建立完善的船(chuán)舶抵押風險保障體(tǐ)系是航運業持續、健康、穩定發展的先提條件。如何讓金融機構在提供融資的過程中獲得(de)充分和(hé)全面的保護以促使融資渠道(dào)暢通(tōng)？可(kě)以通(tōng)過完善保險保障體(tǐ)系的形式。船(chuán)舶抵押風險保障體(tǐ)系是一個(gè)系統研究，本文僅從船(chuán)舶抵押權人(rén)利益保險這個(gè)角度，淺談金融機構在船(chuán)舶融資領域的風險保障手段。
一、 抵押權人(rén)利益保險的曆史
船(chuán)舶抵押權作(zuò)為(wèi)擔保權利，是金融機構向船(chuán)東提供融資的保證，這種擔保其實建立在抵押船(chuán)舶能夠在擔保期間(jiān)保持一定狀态和(hé)一定價值的基礎上(shàng)。船(chuán)舶營運中的受損和(hé)責任風險可(kě)以通(tōng)過船(chuán)殼險和(hé)保賠險的船(chuán)舶保險形式進行(xíng)風險的合理(lǐ)轉讓。現在各國已經有(yǒu)完善的船(chuán)舶保險方式和(hé)規範條款。但(dàn)是傳統金融機構的抵押權風險規避，僅通(tōng)過在船(chuán)舶保險合同中謹慎明(míng)确條款內(nèi)容，如明(míng)确銀行(xíng)為(wèi)保險第一受益人(rén)，約定船(chuán)舶在抵押期間(jiān)發生(shēng)損毀、滅失等情況時(shí)，抵押人(rén)應采取有(yǒu)效措施防止損失的進一步擴大(dà)等，卻忽略了因其他原因導緻的抵押權全部或者部分的喪失。例如，因為(wèi)船(chuán)東違反最大(dà)誠信原則、存在惡意行(xíng)為(wèi)和(hé)違反保證條款時(shí)船(chuán)舶險保險人(rén)依保單可(kě)以免除賠償責任，都可(kě)以導緻抵押權優先受償權受損。人(rén)們逐漸意識到了通(tōng)過傳統的船(chuán)舶保險以保護抵押權人(rén)利益這種方式的不足。
随着航運業發展對金融機構的依賴度越來(lái)越高(gāo)，金融機構的抵押權人(rén)利益越來(lái)越受到重視(shì)。國際保險市場(chǎng)發展出一種專門(mén)針對在融資關系中的金融機構利益的保險：船(chuán)舶抵押權人(rén)利益保險（Mortgagees’ Interest Insurance-Hulls，簡稱MII），是一種獨立的為(wèi)船(chuán)舶抵押權人(rén)利益設計(jì)的 ，以船(chuán)舶抵押權人(rén)為(wèi)被保險人(rén)，在發生(shēng)一定的承保風險緻使船(chuán)舶抵押權人(rén)因優先受償權受阻而産生(shēng)損害時(shí)，由保險人(rén)向船(chuán)舶抵押權人(rén)負賠償責任的保險。MII的保險标的為(wèi)船(chuán)舶抵押權，其保險價值為(wèi)抵押權所擔保的債券數(shù)額，其保險損害表現為(wèi)因發生(shēng)抵押權落空(kōng)的風險，緻使船(chuán)舶抵押權人(rén)與債權已屆清償期而未受清償，無法于抵押擔保債券範圍內(nèi)行(xíng)使優先受償權。
MII雖然出現時(shí)間(jiān)不長， 但(dàn)發展的比較完善，在國際船(chuán)舶保險市場(chǎng)非常普遍，抵押權人(rén)船(chuán)舶利益保險條款産生(shēng)于瑞典， 稱為(wèi)“Mortgagee's Interest Clause”，與标準勞氏SG保單一并使用，但(dàn)很(hěn)不完善，易引起争議； 後來(lái)不少(shǎo)國家(jiā)如英國、德國、美國和(hé)荷蘭的保險市場(chǎng)均有(yǒu)了此方面的标準條款。作(zuò)為(wèi)世界保險業中心的倫敦市場(chǎng)，于1986年起開(kāi)始采用專門(mén)适用于抵押權人(rén)船(chuán)舶利益保險的條款，即“聯合船(chuán)舶委員會(huì)”拟訂的學會(huì)抵押權人(rén)船(chuán)舶利益保險條款（Institute Mortgagees Interest Clauses-Hulls，以下簡稱IMI Clauses），并于1997年作(zuò)了修訂。它是保障船(chuán)舶抵押融資中抵押權人(rén)利益的最後一重有(yǒu)效手段。
二、抵押權人(rén)保險的內(nèi)容
引用IMI Clauses部分承保條款：“本保險承保本因由船(chuán)東保險和(hé)保賠協會(huì)承擔的損失，但(dàn)由于下列原因，承保人(rén)拒絕賠付：
■ 誤告或不告知重大(dà)事實
■ 違反暗示保證（例如适航性）
■ 違反1906年海事保險法第39（5）條
■ 違反船(chuán)東保險或保賠保險的貿易保證
■ 不服從保單或保賠協會(huì)要求的各類調查
■ 不遵守船(chuán)東保險或保賠保險中對維持抵押船(chuán)舶船(chuán)籍社的要求
■ 違反船(chuán)東保單中對船(chuán)舶所有(yǒu)權，船(chuán)旗，船(chuán)舶管理(lǐ)等規定
■ 索賠中欺詐或違反最大(dà)誠信原則
■ 故意破壞被抵押船(chuán)舶
■ 沒有(yǒu)按規定謹慎管理(lǐ)使用船(chuán)舶導緻損失
■ 得(de)知出險沒有(yǒu)在規定時(shí)間(jiān)內(nèi)及時(shí)告知承保人(rén)
■ 對船(chuán)東保單中不列明(míng)承保也不列名除外責任的風險造成全損，但(dàn)船(chuán)東保險拒賠”
最初MII支付條件是最終法律判決H&M或P&I保險人(rén)無責。針對海事賠償案件的周期過長，Scandinavian市場(chǎng)随後将條款修改為(wèi)船(chuán)東保單的承保人(rén)拒絕賠付360天之後MII支付銀行(xíng)未收回的貸款額。這樣可(kě)以有(yǒu)效抵抗抵押權人(rén)因抵押權争議帶來(lái)的時(shí)間(jiān)損失。
簡單理(lǐ)解，MII以存在第一層保險即船(chuán)舶保險和(hé)保賠保險為(wèi)前提，承保船(chuán)舶保險人(rén)或保賠保險人(rén)拒賠而使抵押權落空(kōng)的風險。同時(shí)，引起船(chuán)舶保險或保賠保險索賠的風險必須是上(shàng)訴保險承保的風險，如果造成船(chuán)舶滅失或損毀以及船(chuán)東責任的風險不屬于上(shàng)訴風險的承包範圍而據賠的，MII同樣不負責賠償。因此，國際上(shàng)通(tōng)行(xíng)的MII對船(chuán)東要求較高(gāo)，規定船(chuán)東已投保船(chuán)殼保險、保賠保險和(hé)戰争險。需要注意的是，MII不是萬靈丹，它是對船(chuán)舶保險的有(yǒu)效補充。但(dàn)是，MII對抵押權人(rén)利益的保障作(zuò)用是顯著的，極大(dà)的彌補了船(chuán)舶保險和(hé)保賠保險對抵押權人(rén)利益保障上(shàng)的固有(yǒu)缺陷，已經成為(wèi)國際船(chuán)舶融資市場(chǎng)的指定保險項目。
三、 船(chuán)舶抵押人(rén)保險在我國的發展前景
雖然在國際保險市場(chǎng)MII已經發展了幾十年，成為(wèi)抵押權人(rén)的有(yǒu)效保障。但(dàn)是中國的保險體(tǐ)系未推廣此類保險。這當中自然有(yǒu)抵押人(rén)資質要求的問題，也有(yǒu)保險行(xíng)業的研究局限、更有(yǒu)金融機構不重視(shì)的原因。相信可(kě)以通(tōng)過建立一個(gè)平台，加強三方對保障需求的交流；通(tōng)過有(yǒu)關部門(mén)的合理(lǐ)監管；通(tōng)過引入專業的研究機構，可(kě)以開(kāi)發出适合中國國情、滿足中國船(chuán)舶融資市場(chǎng)要求的MII條款。
我國應加強對船(chuán)舶抵押權人(rén)利益的保險保障。通(tōng)過完善和(hé)推廣船(chuán)舶抵押權人(rén)保險，建立起完善的船(chuán)舶抵押權人(rén)利益保險保障體(tǐ)系。這既是發展我國航運業和(hé)造船(chuán)業的需要，同時(shí)有(yǒu)利于保護國內(nèi)銀行(xíng)業和(hé)鼓勵外資銀行(xíng)進入我國的船(chuán)舶融資市場(chǎng)，也有(yǒu)利于發展我國保險市場(chǎng)同國際保險體(tǐ)系全面接軌。這對中國航運業的持續健康發展，對航運界金融信用體(tǐ)系的建立和(hé)金融機構保險體(tǐ)系完善具有(yǒu)重要意義。
